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从客群限定到区域专享 大额存单标签日趋多元 日前,中国证券报记者登录工商银行App注意到,该行一款三年期大额存单年化利率1.55%,起存金额20万元,产品仅限教师客群购买;另有同期限大额存单,年化利率同样为1.55%,起存门槛提升至100万元,面向高端客群。 与此同时,南京银行、厦门国际银行等多家银行也在推出客群专属大额存单。在净息差持续收窄、存款利率中枢下移的背景下,大额存单已不再是银行“高息揽储”的工具,转而成为客户维护与价值经营的载体。部分银行提高起存门槛,推出高净值客群专享产品;还有银行结合属地经营特点,发行区域限定类大额存单。各家银行通过差异化产品设计,在管控负债成本的基础上,实现对优质客群的吸引与留存。 打开多家国有大行、股份制银行以及城商行的App可以看到,在售大额存单呈现一定的客群分层特征。这种“不同利率、不同门槛”的产品设计,正在打破大额存单以往统一起存点、普惠化供给的模式。 部分银行上线新客专享、代发工资客群专享、社保客群专享大额存单,产品利率较普通大额存单小幅上浮。系统后台自动校验客户身份,不符合客群条件的用户,即便在App页面能够看到产品展示,也无法完成下单操作。 以南京银行为例,记者登录该行App发现,在售大额存单分为一年期、三年期、五年期三种期限,其中三年期大额存单又分为三类,起存金额均为20万元,面向客群有所不同,年化利率也有差异。无客群限制的普通版三年期大额存单,年化利率为1.75%;面向北京、上海、杭州客群的三年期大额存单,年化利率为1.79%;江苏客群专享的三年期大额存单,年化利率为1.78%,该产品目前已售罄。此类“同期限、同起存、不同客群、不同定价”的设计,折射出银行对负债资源精细化配置的策略。 从客群限定到区域专享,大额存单的标签日趋多元。业内人士认为,银行此举不是简单的存款产品创新,而是客户经营策略的结构性调整。 大额存单曾是银行重要揽储工具。近年来,国有大行、股份制银行持续优化存款产品结构,六大国有银行曾集体下架五年期大额存单,部分国有大行线上渠道一度出现大额存单额度售罄、无产品可购的情况。 近期,国有大行重新上架五年期大额存单。以工商银行为例,该行新发行的五年期大额存单设置两档年化利率:年化利率1.60%的产品,额度已经售罄;年化利率1.55%的产品,目前额度充足,页面显示剩余额度大于1000万元。 大额存单从揽储工具转向客户维系载体,正是银行业零售业务转型的缩影,这意味着行业竞争告别价格竞争,转向客户全生命周期价值经营。但在业务落地过程中,银行同样需要面对客户体验、合规经营、负债管理等多重现实考验。 从定价来看,当前大额存单的利率水平远低于历史峰值,普遍步入“1字头”。在净息差持续收窄的背景下,银行正采取差异化策略,力求在控成本与稳负债之间取得平衡。 从半年报数据来看,今年上半年部分银行净息差出现企稳态势,负债端成本管控成为关键驱动力。农业银行副行长王文进表示,上半年农业银行存款付息率下降明显,受益于定期存款到期重定价利好持续释放,预计下半年存款付息率将延续下降趋势。 工商银行行长刘珺也表示,从数据上看,净息差指标呈现出边际企稳的态势,其重要的支撑因素是负债成本更加适宜、负债结构更加优化。同时,大型银行凭借体量、渠道和客群的基本盘,能够更加从容地实现量、价、险的协同。该行将继续深化资产负债双向主动管理,通过持续优化结构、深挖负债降本潜力,努力构筑净息差企稳的态势。 业内人士表示,净息差企稳主要得益于银行强化资产负债管理。未来,银行将进一步拓展低成本负债来源,巩固付息成本优势,稳住息差,支撑利息净收入保持基本稳定。 24小时滚动播报最新的财经资讯和视频,更多粉丝福利扫描二维码关注(sinafinance) 新浪简介|广告服务|About Sina 联系我们|招聘信息|通行证注册 产品答疑|网站律师|SINA English Copyright © 1996-2026 SINA Corporation All Rights Reserved 新浪公司 版权所有
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